Сколько денег нужно для финансовой независимости: формула и примеры

Вопрос сколько нужно для финансовой независимости не имеет универсального ответа — и это хорошая новость. Цель зависит не от чужих цифр из интернета, а от вашего образа жизни. Семье, которой комфортно жить на 80 000 ₽ в месяц, нужен совсем другой капитал, чем семье с расходами 300 000 ₽. Разберём, как посчитать свою цифру и не ошибиться в деталях, которые сдвигают её на миллионы.

Базовая формула

Здесь три переменные.

• Месячные расходы — сколько вы будете тратить, когда перестанете зависеть от зарплаты. Считайте в сегодняшних ценах.
• Другие доходы — государственная пенсия, аренда, подработка, роялти. Всё, что поступает без продажи активов.
• Ставка изъятия — какой процент капитала в год можно забирать, не рискуя проесть его за жизнь.

Сколько нужно при разных расходах

Разница между 3,5% и 5% — почти полторы цели. Поэтому выбор ставки изъятия — ключевое решение плана, а не техническая деталь.

Какую ставку изъятия выбрать

Знаменитое «правило 4%» родилось из американских данных: исторически портфель из акций и облигаций выдерживал ежегодное изъятие 4% с индексацией на инфляцию в течение 30 лет. Для российского инвестора стоит сделать поправки.

• Горизонт длиннее 30 лет. Если вы выходите на свободу в 40, капитал должен прожить 45–50 лет. Чем длиннее срок, тем ниже безопасная ставка: ориентир 3–3,5%.
• Концентрация в одной стране. Портфель только из российских активов волатильнее глобального — это аргумент за консервативную ставку.
• Высокие реальные ставки по облигациям. В периоды, когда ОФЗ дают заметно больше инфляции, консервативная часть портфеля поддерживает изъятие.

Почему цель нужно пересчитывать с инфляцией

Это самая частая ошибка в простых калькуляторах. Допустим, сегодня вам нужно 100 000 ₽ в месяц, а до цели 15 лет. При инфляции 7% через 15 лет те же покупки будут стоить около 276 000 ₽. Если считать цель в номинальных рублях «на сегодня», вы придёте к капиталу, на который можно прожить лишь треть прежней жизни.

Наш калькулятор FIRE делает это автоматически: цель растёт с инфляцией, а взнос индексируется. Поэтому его срок обычно честнее и длиннее, чем у «наивных» калькуляторов.

Учтите налоги

Если вы живёте на продажу активов или купоны, часть дохода уходит в налог. По инвестиционному доходу ставка в России — 13%, а с части свыше 2,4 млн ₽ в год — 15%. Значит, чтобы получить «на руки» 100 000 ₽, нужно изъять больше. Налоговую нагрузку снижают льгота долгосрочного владения, ИИС и продуманный порядок продаж — об этом в отдельных статьях.

Учтите другие доходы

Каждые 10 000 ₽ стабильного внешнего дохода в месяц уменьшают целевой капитал на 3 млн ₽ при изъятии 4%.

Пошаговый расчёт своей цели

1. Выгрузите расходы за 6–12 месяцев и разделите на обязательные и желательные.
2. Добавьте расходы, которых сейчас нет, но будут: медицина, помощь родителям, путешествия.
3. Вычтите крупные траты, которые исчезнут: ипотека, кредиты, дорога на работу.
4. Вычтите будущие внешние доходы.
5. Разделите годовую сумму на выбранную ставку изъятия.
6. Проверьте результат на разных сценариях доходности и инфляции.

Частые вопросы

Правда ли, что для FIRE нужно 25 годовых расходов?

Это и есть правило 4%: 1 ÷ 0,04 = 25. Для длинного горизонта и российских рисков консервативнее закладывать 28–30 годовых расходов.

Можно ли жить только на дивиденды и не трогать капитал?

Можно, но учтите, что дивиденды нестабильны и могут сокращаться в кризис. Кроме того, если доход не растёт вместе с инфляцией, реальная покупательная способность снижается каждый год.

Нужно ли учитывать государственную пенсию?

Да, но консервативно. Включайте её в расчёт только с возраста её получения и в осторожной оценке — так план останется устойчивым при любых изменениях.

Ваша цифра — не приговор, а точка на карте. Посчитайте её в калькуляторе, посмотрите, какие рычаги сдвигают дату сильнее всего, и прочитайте, как устроен FIRE в целом. А чтобы понять, как быстро капитал будет расти, загляните в статью про сложный процент.